Думаете, помочь другу – это просто добрый поступок? Представьте: вы согласились стать поручителем, подписали все необходимые бумаги, а спустя некоторое время узнаете, что долг, который вы считали чужим, теперь официально лежит на ваших плечах. И это уже подтверждено судом.
Ранее мы рассказывали историю ижевчанина Азата, который поручился за друга-предпринимателя. В итоге «друг» и его семья запустили череду личных банкротств, а Азат остался должен банку более миллиона.
Чтобы вы не оказались в подобной «ловушке доверия», IZHLIFE совместно с юристом Михаилом Одинцовым разобрал юридическую изнанку поручительства. Объясняем, почему банкротство друга вас не спасет и как защитить себя, если коллекторы уже стучат в дверь.
Почему поручитель платит даже при банкротстве должника
По словам юриста Михаила Одинцова, с точки зрения закона ситуация Азата – достаточно показательная.
«Поручительство – это полноценное обязательство. По факту, если что-то пойдет не так, человек, взявший на себя подобную ответственность за кого-то, в глазах кредитной организации становится вторым полноценным должником», – говорит эксперт.
Отдельное заблуждение, которое часто встречается у людей попавших в сложные ситуации, связанные с поручительством, – надежда на банкротство заемщика.
Михаил Одинцов подчеркивает: «Банкротство не “обнуляет” поручительство. Это два разных обязательства. Заемщик может списать долги в ходе этой процедуры. Но только лично для себя, а вовсе не для поручителя. Для банка это просто еще один источник для взыскания».
По словам юриста, кредитные организации почти всегда используют это право: «С точки банков поручитель – очень удобный ответчик, о котором у них есть вся информация. Ведь Гражданский кодекс и деловая практика банков выработали ряд общих критериев, которым должен соответствовать кандидат, чтобы поручительство было одобрено. Поручителем может стать дееспособный гражданин РФ (старше 18 лет). У будущего поручителя должен быть стабильный доход, хорошая кредитная история, ценное имущество, официальная работа. Поэтому взыскание долга в итоге часто идет именно через него».
Согласно ст. 363 ГК РФ, поручитель и заемщик, как правило, отвечают перед банком солидарно. Это значит, что банку не нужно ждать годами, пока приставы найдут имущество самого заемщика. Кредитор имеет право требовать всю сумму сразу с того, у кого есть официальная зарплата или счета, то есть с поручителя.
Более того, согласно нормам гражданского законодательстваа, даже если сам заемщик признан банкротом, поручительство не прекращается автоматически. Если банк успел подать иск к поручителю до официального завершения процедуры банкротства, платить придется в полном объеме.
При этом закон не оставляет поручителя без возможности защитить свои интересы. При правильной подготовке документов и обращении в суд можно снизить свои риски и отсрочить выплаты. Юрист советует не откладывать действия: «Первое, что нужно сделать – связаться с банком и узнать точную сумму долга и сроки оплаты. Часто финансовые учреждения готовы обсуждать варианты реструктуризации, если поручитель проявляет инициативу».
Кроме того, важно внимательно проверить все документы. Поручительство должно быть оформлено корректно и подписано именно тем лицом, которое соглашается нести ответственность. Любые недочеты могут сыграть решающую роль в суде. Параллельно стоит фиксировать переписку с должником и сохранять все подтверждающие документы: договоры, банковские выписки, смс и письма. Все это пригодится, если дело дойдет до суда и придется защищать свои права.
Можно ли сделать что-то после того как основного должника признали банкротом?
По словам нашего эксперта, в подобных ситуациях шансы «отбиться» уже после подписания договора минимальны.
«Если договор оформлен корректно, а подпись подтверждена, оспорить поручительство крайне сложно», – отмечает Михаил Одинцов.
Тем не менее некоторые механизмы все же существуют. Например:
-
можно добиваться рассрочки или отсрочки исполнения решения суда;
-
в отдельных случаях – пытаться снизить неустойку;
-
после выплаты долга – взыскивать деньги с самого заемщика.
А вот если заемщик еще не признан банкротом, у поручителя есть шансы снять с себя долговые обязательства при помощи регрессного иска.
Регрессный иск – это иск по требованию лица, которое исполнило обязательство (например, выплатило долг или возместило ущерб), к другому лицу, по вине которого эти расходы возникли. Простыми словами: вы заплатили за другого человека и теперь требуете, чтобы он вернул вам эти деньги.
Важно отметить, что право на такой иск появляется только после фактической выплаты денег потерпевшему или кредитору. А срок давности дела, по которому иск могут принять, обычно должен составлять не более 3 лет с момента каждого платежа. То есть, если поручитель вносил за кого-то плату в течение 5 лет, срок по первым платежам может истечь раньше, чем будет закрыт весь долг. Соответственно, вернуть за них деньги будет уже невозможно.
Регрессный иск подается в суд по месту жительства (или нахождения организации) ответчика. В качестве доказательств необходимо приложить документы, подтверждающие факт вашей оплаты (платежные поручения, чеки) и законные основания для перекладывания ответственности на ответчика.
Вот алгоритм действий, который существует для таких ситуаций:
-
Взять в банке справку о погашении долга и копии платежек.
-
Подать иск в районный суд о взыскании выплаченных сумм с заемщика.
-
Добиться удовлетворения исковых требований и дождаться вступления решения суда в законную силу.
-
Получить исполнительный лист и передать его приставам.
Как защитить себя, прежде чем ставить подпись под чужим займом
По словам юристов, к поручительству нужно относиться как к собственному кредиту.
Задайте себе три вопроса, которые нужно задать себе ПЕРЕД тем, как стать поручителем:
-
Готов ли я подарить эти деньги? Представьте, что вы не подписываете бумаги, а просто отдаете эту сумму другу из своего кармана прямо сейчас. Если сумма кажется огромной – не подписывайте.
-
Знаю ли я реальное положение дел? Проверьте друга на сайте судебных приставов (ФССП). Если у него уже висят неоплаченные штрафы или налоги – он плохой кандидат для помощи.
-
Есть ли у меня «подушка безопасности»? Поручительство снижает ваш личный кредитный потенциал. Если вы сами планируете брать ипотеку в ближайшие годы, банк может отказать вам даже из-за потенциального «чужого» долга, который теперь может повиснуть на вас.
А еще не забывайте, что перед подписанием любого соглашения очень важно внимательно читать договор со всеми приложениями и мелким шрифтом! Необходимо понимать ответственность, которую вы на себя берете. И не полагайтесь на устные обещания даже самых близких людей.
«Самая частая ошибка – слепое доверие. Люди думают, что просто “подстраховывают” человека, которому доверяют, а по факту берут на себя полноценный кредит», – говорит Михаил.
Главный совет, который дают эксперты – стараться не вступать в поручительство даже по отношению к самым хорошим друзьям и близким людям.
«Иногда лучше один раз отказаться и испортить отношения, чем потом годами выплачивать чужой долг», – отмечает Михаил Одинцов.
