В Удмуртии по итогам апреля было выдано 12,7 тысяч потребительских кредитов, это на 57,7% меньше, чем в апреле прошлого года (30 тыс.). Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
Эксперты рассказали телеграм-каналу «Ижевский бизON», с чем связано резкое снижение выданных кредитов, как изменились требования к заемщикам, а также следует ли ждать улучшения условий кредитования или лучше брать заем сейчас.
Причины снижения выдачи потребительских кредитов
Резкое снижение выданных кредитов связано с тем, что ЦБ ввел ограничения на показатель предельной долговой нагрузки, пояснил руководитель компании ФИНАНС ХОЛДИНГ, эксперт в сфере кредитной истории, Александр Новиков. Недавнее снижение ключевой ставки на данный момент не сильно повлияло на выдачу кредитов. Банки следят за тем, чтобы заемщик не был перегружен долговыми обязательствами.
В финансовом маркетплейсе «Выберу.ру» добавили, что тренд на снижение объемов потребительского кредитования наблюдается с июля 2024 года – с того момента, как ЦБ начал активно повышать ключевую ставку (с 16% до 21% к октябрю), пытаясь сдержать инфляцию. С начала 2025 года выдача кредитов продолжала падать. И хотя в целом рынок не замер полностью – по данным ЦБ, годовой прирост к апрелю составил 5,6% – темпы явно замедлились (в 3 раза ниже прошлогодних).
Основные причины спада:
- Рост ключевой ставки привел к удорожанию кредитов – заемщики стали брать их реже, потребительский спрос снижается, чего и добивается ЦБ в рамках жесткой денежно-кредитной политики.
- С осени 2024 до апреля 2025 банки могли не соблюдать ограничения по полной стоимости кредита (ПСК), что привело к ставкам до 65-70% по кредитам наличными и свыше 100% по кредитным картам. Это отпугнуло заемщиков.
- Ужесточение требований: заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН свыше 50%) банки массово отказывают. Введены лимиты на количество таких клиентов в портфеле, особенно по кредитным картам.
«В результате объем заявок сократился, а доля отказов выросла до рекордных значений: одобряется лишь 1 из 4–5 заявок. Все это усиливает охлаждение рынка», – рассказала директор по контенту и аналитике маркетплейса Ирина Андриевская.
Как изменились требования к заемщикам и процедура выдачи кредита
Александр Новиков отметил, что сейчас необходимо обязательное подтверждение дохода, если гражданин берет кредит от 200 тыс. руб. Также рассчитывается показатель долговой нагрузки.
«Сейчас средний срок кредита 3 года, ранее он был 5 лет. На данный период средний чек кредита составляет 150-250 тыс. руб., ранее он составлял от 500 тыс. руб.», – сказал эксперт.
В «Выберу.ру» отмечают, что с начала 2025 года банки работают в условиях жестких ограничений ЦБ – макропруденциальных лимитов (МПЛ). Заемщикам с ПДН выше 50% можно выдавать не более 15% от всех кредитов наличными и 10% – по кредитным картам.С ПДН выше 80% – доступ к кредиткам полностью закрыт. Для сравнения: весной 2024 года эти лимиты были в 2 раза мягче.
«Из-за этого заемщикам чаще одобряют меньшие суммы, а отказов стало больше. Формально требования не ужесточались в апреле, но фактически процедура выдачи стала строже», – сказала Ирина Андриевская.
В Удмуртии в апреле средний размер кредита составил 151 тыс. рублей (–7% к марту). Средний срок кредита в Удмуртии вырос до 23 месяцев (с 22 в марте).
В «Выберу.ру» добавили, что Удмуртия по количеству выданных кредитов занимает 37-е место в стране. Всего в апреле было выдано 12,54 тыс. кредитов наличными на сумму 1,89 млрд руб. Объем и количество кредитов в регионе за месяц снизились на 11% и 5% соответственно.
Какие категории кредитов сократились сильнее всего
По оценкам «Выберу.ру», сильнее всего упала выдача кредитов наличными (57,7% в годовом выражении, по данным НБКИ). Выдача кредитных карт тоже просела – на 52,9%, но чуть меньше из-за наличия беспроцентного периода. POS-кредиты, которые выдают непосредственно в торговой точке, также продолжают терять популярность: их доля – менее 2%, а апрель стал минимальным за 6 лет по количеству выданных займов. Падение составило 66% по объему и 62% по количеству.
Прогноз
В ближайшие месяцы выдача потребкредитов в стране, скорее всего, стабилизируются на уровне апреля – около 1,2 млн в месяц, отметили в «Выберу.ру». Это меньше, чем год назад (2–2,5 млн), но рынок уже «остыл» и перешел в фазу «новой нормальности». До конца года ожидается выдача 8,8–9,6 млн новых ссуд. Даже если ключевая ставка (сейчас 21%) вырастет до 22% в июне, спрос сильно не изменится — средняя полная стоимость кредита уже достигает 34,16%, и небольшой прирост роли не сыграет.
«Однако с 1 июля кредиты вновь подорожают: ЦБ пересчитал предельные значения полной стоимости кредита. Например, для ссуд до 100 тыс. руб. максимальная ставка вырастет с 47,05% до 53,89%. Поэтому тем, кто планирует брать кредит, стоит оформить его до конца июня», – подчеркнула Ирина Андриевская.
Улучшения условий кредитования до конца года ждать не стоит, считают в «Выберу.ру». Инфляция не замедляется, ЦБ повысил прогноз по ключевой ставке на 2025 год до 19–22%, а инфляционные ожидания населения в мае выросли до 13,4%. Все это говорит о сохранении жесткой политики и высоких ставок как минимум до 2026 года.
Александр Новиков также считает, что будет снижение объемов потребительских кредитов, так как ужесточаются меры по их выдаче. Кроме того, сейчас большая часть населения сильно закредитованы и не каждый может позволить себе кредит при текущем уровне дохода.