Российские банки в 2025 году резко усилили контроль над операциями клиентов, особенно при переводах между собственными счетами. Это явление, которое раньше было редкостью, превратилось в массовую практику. Разбираемся, почему это происходит и как избежать неприятностей.
Причины блокировок: требования закона о противодействии отмыванию денег
Основная причина участившихся блокировок кроется в требованиях закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». С 1 июля 2025 года вступили в силу поправки к этому закону, которые существенно расширили полномочия банков по контролю финансовых потоков.
По словам аналитика финансового маркетплейса Банки.ру Эрянии Бочкиной, блокировки переводов между своими счетами стали происходить все чаще по двум причинам. Во-первых, это требования закона по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. Во-вторых, банки используют автоматизированные системы контроля, которые анализируют все операции по заранее установленным критериям подозрительности.
Какие операции считаются подозрительными
По словам экспертов, для банка выглядят подозрительными следующие сценарии:
-
Крупные суммы и частые повторения. Банки особенно внимательно следят за крупными переводами или частым повторением аналогичных операций между счетами.
- Дробление больших сумм на мелкие платежи. Когда клиент разбивает одну крупную сумму на множество небольших переводов, система может интерпретировать это как попытку скрыть свои поступления.
- Переводы на новые реквизиты. Если клиент часто переводит деньги на незнакомые счета или новые реквизиты, это также привлекает внимание банков.
- Нетипичные поступления от третьих лиц. Необъяснимые платежи от незнакомцев также входят в список подозрительных признаков.
- Внезапные крупные выводы после накопления. Резкое снятие большой суммы после длительного периода накопления денег может восприниматься как аномалия в поведении клиента.
- Нестандартные назначения платежей. Неясные или неполные описания назначения перевода также могут стать причиной блокировки.
- Частое перемещение средств с накопительных счетов. Служба безопасности банка может заинтересоваться постоянным движением денег с вкладов, где проценты рассчитываются на средний дневной остаток.
Автоматизация контроля: алгоритмы вместо сотрудников
Как отметил юрист Александр Хаминский, основная проблема в том, что решения о блокировке принимают не люди, а роботизированные алгоритмы банков. Это означает, что система может заблокировать операцию еще до того, как ее рассмотрит какой-либо сотрудник финансового учреждения.
Банки обязаны проверить все операции на соответствие расширенному перечню признаков подозрительности, который разработал Центральный банк. При обнаружении хотя бы одного такого признака кредитная организация должна немедленно приостановить операцию до выяснения обстоятельств.
Сроки блокировок продлили
С принятием обновленной редакции поправок к 115-ФЗ увеличились и сроки блокировки операций. Теперь блокировка может продлиться от 10 дней до месяца, а в особых случаях (при подозрениях в экстремизме или диверсиях) — до года.
Также с 1 сентября 2025 года вступили в силу новые критерии для выявления подозрительных операций при снятии наличных. Если система обнаружит признаки возможного мошенничества, банк немедленно уведомит клиента и установит лимит на выдачу наличных в размере 50 тысяч рублей в сутки на 48 часов. К таким признакам относятся крупные снятия сразу после открытия вклада или поступления денег через СБП, а также аномалии в активности телефонного номера клиента.
Как избежать блокировки
Вот что советуют эксперты, чтобы избежать блокировок:
-
Не дробите крупные суммы. Вместо того чтобы разбивать большой перевод на множество мелких платежей, лучше совершить одну операцию. Если перевод очень крупный, заранее уведомьте банк.
- Указывайте понятное назначение платежа. В поле "назначение платежа" пишите четкое описание: "Перевод со счета №... на счет №... собственные средства" или любое другое краткое и ясное объяснение.
- Избегайте признаков анонимности. Не используйте схемы, которые выглядят подозрительно. Стандартные, понятные операции привлекают значительно меньше внимания.
- Не переводите часто незнакомым лицам. Частые платежи незнакомцам могут интерпретироваться как проблемные.
- Поддерживайте стабильность на накопительных счетах. Избегайте постоянного пополнения и снятия денег с вкладов, так как частые перемещения средств снижают доход по процентам и привлекают внимание служб безопасности банка.
- Планируйте крупные операции. Если вы предполагаете совершить крупный перевод, посетите отделение банка и предупредите сотрудников заранее.
Что делать, если операция уже заблокирована
Если банк приостановил ваш перевод, действуйте оперативно:
1) Внимательно изучите уведомление. Банк обязан объяснить причину приостановки и указать, какие документы требуются.
2) Соберите подтверждающие документы. Для разблокировки обычно достаточно подтвердить, что средства личные и полученные легальным путем. Подготовьте документы, подтверждающие источник денег.
3) Обратитесь в банк. Оперативно предоставьте запрошенные документы — это существенно ускорит разблокировку операции.
4) В случае необходимости обратитесь в суд. Если банк отказывает без веских причин, можно подать исковое заявление против банка за неправомерные действия.