С 1 марта 2025 года у граждан появилась возможность установить самозапрет на выдачу кредитов через Госуслуги. По данным БКИ «Объединенное кредитное бюро», за первый месяц этой возможностью воспользовались 7,94 млн россиян. Из них 91,5% предпочли полный запрет на кредиты.
Эксперты рассказали телеграм-каналу "Ижевский бизON", в чем плюсы и минусы самозапрета на выдачу кредитов, для чего он нужен и кому следует им воспользоваться, а также поможет ли он полностью обезопасить себя от мошенников.
Для чего нужен самозапрет на выдачу кредитов
Директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская рассказала об основных плюсах и минусах установления самозапрета:
Плюсы:
- Защита от мошенников. Самозапрет – это барьер, не позволяющий оформить кредит без ведома человека. Особенно полезен тем, кто боится кражи персональных данных.
- Контроль импульсивных трат. Самозапрет сдерживает тех, кто оформляет займы спонтанно, а потом жалеет о непродуманных расходах.
- Ответственность банков. Если кредит выдали после введения самозапрета, клиент не обязан платить за мошенников.
Минусы:
- Не 100-процентная гарантия от мошенничества. Человека можно убедить снять самозапрет – и тогда он уже не защитит от неправомерных действий.
- Сложности со снятием. Если вы вдруг передумали пользоваться самозапретом, для его снятия потребуется усиленная квалифицированная электронная подпись (УКЭП) или приложение «Госключ». А это затруднительно для пожилых и не очень разбирающихся в технологиях пользователей.
Советник по инвестициям ИК Fontvielle Максим Фёдоров добавил, что добровольный отказ от кредитов – важный шаг, учитывая масштаб кредитного мошенничества (12,8 млрд руб. ущерба в 2023 году). Но эффективность меры ограничивается низкой осведомленностью населения и требованием базовой финансовой грамотности, которой зачастую не хватает именно у наиболее уязвимых категорий граждан.
Как поясняет Банк России, самозапрет можно установить не только на Госуслугах, но и в МФЦ. Услуга бесплатная. Устанавливать и снимать самозапрет можно неограниченное количество раз.
Самозапрет может быть полный (в банках и МФО в офисе и через Интернет) или частичный (например, только для МФО или онлайн-заявок). Действовать он начнет на следующий день после включения сведений в кредитную историю.
Может ли данная функция защитить от мошенников
Полностью от мошенников самозапрет не защищает, говорит директор департамента по правовым и корпоративным вопросам МФК «Лайм-Займ» Андрей Дегтярев. Но он снижает риск, особенно в ситуациях, когда человека уговаривают оформить займ под давлением. «Период охлаждения», который требуется для отмены самозапрета, дает время одуматься и отказаться от кредита. Однако если мошенники получили доступ к аккаунту на Госуслугах, защита не сработает. То же касается случаев, когда данные попадают к родственникам.
В «Выберу.ру» также подчеркнули, что самозапрет не защитит от всех мошеннических схем, особенно с применением социальной инженерии (проверенных способов психологического манипулирования - прим. ред.). Но он закрывает одну из самых популярных схем обмана – оформление кредита по украденным данным (например, паспортным).
«Если самозапрет установлен, банк обязан отказать в кредите, а если не отказал – человек не должен платить», – отметила Ирина Андриевская.
Максим Федоров считает, что мера полезна, но при получении доступа к Госуслугам злоумышленники могут быстро снять самозапрет. Это снижает эффективность защиты. Необходима дополнительная прослойка безопасности – например, обязательные уведомления (смс или пуши) о попытках отмены самозапрета.
Что важно учитывать при установлении самозапрета
В «Выберу.ру» отметили, что при установке самозапрета необходимо проверить наличие неактивных кредиток. Самозапрет не блокирует уже выданные кредитные карты, даже если они не используются. К ним могут получить доступ мошенники. Поэтому стоит проверить, какие кредиты и счета открыты на ваше имя – через Госуслуги (выписка из БКИ) или личный кабинет сайта ФНС.
«Самозапрет не распространяется на ипотеку, автокредиты и образовательные займы – их мошенники почти не используют. Также самозапрет не влияет на уже выданные кредиты – по ним придется платить», – добавил Андрей Дегтярев.
Как самозапрет на выдачу кредитов скажется на банках
В МФК «Лайм-Займ» отметили, что для МФО и банков самозапрет – новая нагрузка: нужно проверять его наличие у клиента. Это увеличивает издержки, но не обязательно приведет к росту ставок – финансисты будут искать свои пути компенсации затрат. При этом снижение мошенничества – плюс и для самих кредиторов. Вырасти же могут сегменты, на которые самозапрет не распространяется – например, ипотека и займы под залог.