Новые лимиты на ипотеку и автокредиты - как повысить шансы на получение займов

С апреля Банком России ограничена выдача рискованных ипотечных и автокредитов. Эксперты рассказали телеграм-каналу Ижевский бизON, что это означает, насколько труднее будет взять займ и что делать, чтобы увеличить шансы на получение кредита. А также о том, как новые меры скажутся на рынках недвижимости и авто. 

В чем суть новых правил 

С 1 апреля 2025 года вступили в силу законодательные изменения, предоставляющие Банку России право устанавливать макропруденциальные лимиты (МПЛ) по ипотечным и автокредитам. Фактически применять эти ограничения регулятор планирует уже с 1 июля текущего года. 

Как пояснил Константин Тараскин, начальник отдела развития кредитных продуктов банка Хлынов, цель нововведений – повышение устойчивости кредитной системы, сдерживание роста долговой нагрузки населения и снижение системных рисков в сегменте потребительского кредитования. 

В финансовом маркетплейсе «Выберу.ру» добавили, сами лимиты вводятся с 1 июля 2025 года – для новостроек и готового жилья, с 1 января 2026 года – для ИЖС и других видов ипотеки.

ЦБ уже применяет МПЛ в потребительском кредитовании: с конца 2023 года банки ограничены в выдаче кредитов клиентам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 50%. Например, сейчас кредиты наличными с ПДН от 50% до 80% можно выдавать не более чем 15% заемщиков, а кредитные карты с ПДН 80%+ вовсе запрещены. В результате, доля таких заемщиков снизилась с 63% до 28%.

Кроме ПДН, лимиты могут касаться и условий кредитов, добавили в «Выберу.ру». Так, ЦБ теперь вправе запретить ипотеку на срок свыше 30 лет. Это ограничит доступность жилищных займов для людей с низким доходом. С 1 июля 2025 года ЦБ сможет оперативно корректировать лимиты по ситуации на рынке, как уже делает в других сегментах.

Кого коснутся ограничения

В «Выберу.ру» считают, что скорее всего, проблемы с получением ипотеки или автокредита возникнут у заемщиков с высокой долговой нагрузкой – тех, кто уже тратит более 50% дохода на погашение других кредитов. Особенно тяжело будет с ПДН выше 80%. Но все зависит от того, достиг ли банк лимита ЦБ – если нет, то кредит все еще можно получить. 

Основатель агентства недвижимости Putilov Group Ярослав Путилов отметил, что наиболее чувствительно новые меры ударят по молодым заемщикам, работающим неофициально или с нестабильным доходом, а также по покупателям дешевых автомобилей. 

«Льготные категории (например, семьи с детьми, участники СВО) по-прежнему смогут рассчитывать на субсидированные ставки – эти программы пока не затронуты», - сказал эксперт.

Как повысить шансы на получение кредита

Чтобы увеличить шансы на получение кредита в «Выберу.ру» рекомендуют:

• Показать максимально высокий «белый» доход;
• Снизить долговую нагрузку (ПДН) – закрыть лишние кредиты и кредитки;
• Накопить как можно больший первоначальный взнос (30% и выше);
• Поддерживать хорошую кредитную историю.

С большой вероятностью, при регулировании ипотеки и автокредитов ЦБ установит ограничения к ссудам с первоначальным взносом (ПВ) от 20%, говорит Ирина Андриевская. А по ипотеке ПВ может вырасти до 30% – такая практика уже есть в ряде банков. То есть на покупку квартиры или машины придется вносить больше собственных средств.

Как изменения скажутся на рынке недвижимости и авто

Количество сделок может немного снизиться, особенно среди заемщиков с высоким риском, отмечают в «Выберу.ру». Но серьезного падения не ожидается – банки и раньше избегали проблемных клиентов из-за других ограничений. Новые меры просто дополнят уже действующие.

Ярослав Путилов считает, что на рынке недвижимости и автомобилей возможна краткосрочная просадка спроса – особенно в сегменте бюджетного жилья и авто. Уже в I квартале 2024 года наблюдалось снижение доли одобренных автокредитов до 45% (по данным НАПКА), и ожидается дальнейшее ужесточение. 

Как изменения повлияют на работу банков

В «Выберу.ру» отмечают, что большинство банков уже заранее адаптировались под требования ЦБ – например, сами требуют высокий первоначальный взнос или отказывают заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Поэтому серьезного ужесточения условий не ожидается. Напротив, банки с очень жесткими требованиями могут даже немного смягчить правила, подстраиваясь под лимиты ЦБ.

В сегменте автокредитов под залог уже имеющегося автомобиля условия могут стать жестче: например, ПВ может вырасти с 10% до 20%.

«Что касается ставок – ЦБ не регулирует их через МПЛ, но с апреля 2025 года снова действует ограничение на полную стоимость кредита (ПСК). Это означает, что банки больше не смогут устанавливать запредельные проценты (как было с 80-120%), и ставки по кредитам постепенно снизятся», – подчеркнула Ирина Андриевская. 

По мнению Константина Тараскина, в результате ужесточения требований банки начнут активнее конкурировать за клиентов с низкой долговой нагрузкой, а именно до 50% доходов. Это может привести к незначительному смягчению условий кредитования для данной категории – например, к снижению ставок, уменьшению требований к первоначальному взносу или упрощению процедуры одобрения. Однако серьезного удешевления кредитов ждать не стоит, поскольку их стоимость зависит и от других факторов, включая ключевую ставку ЦБ и макроэкономическую ситуацию.