К концу прошлого года (к 1 декабря 2014 года) население страны задолжало банкам уже 43 720 млн. рублей. Причем в начале года эта цифра равнялась 31 323 млн. рублей. И дальше больше - по оценкам некоторых специалистов, по каждому пятому кредиту для физических лиц к концу 2015 года будет числиться задолженность.
Как возникают просроченные кредиты
Если не брать во внимание действительно недобросовестных заемщиков, которые не особенно стараются платить по счетам, то остается еще огромная часть людей, которые и рады были бы исполнять свои обязательства, но сложившаяся сложная ситуация не позволяет им этого сделать.
Помимо того, что просроченные платежи грозят не только приобрести статус «недобросовестного заемщика» с плохой кредитной историей, но и заполучить всевозможные штрафы, пени и проценты, увеличивающие сумму долга, как снежный ком.
- У меня уже несколько лет есть карточка одного из федеральных банков, - рассказывает ижевчанка Ирина. - Кредитный лимит на ней постоянно увеличивался, потому что я всегда исправно вносила платежи. Но в январе нам впервые за последние годы задержали зарплату на две недели, а занять после праздников было не у кого. В итоге я внесла деньги на карту на 2 дня позже срока. Мне сразу позвонили из банка и очень вежливо предупредили, что если я не внесу еще один минимальный взнос в течение 24 часов, банк досрочно разорвет со мной договор и потребует вернуть долг целиком! А это почти 100 тысяч рублей! Я, конечно, сразу же заплатила.
Таких историй становится все больше. Причем у всех масштаб бедствия разный - все зависит от условий кредита. Кто-то платит штрафы, кто-то занимает на то, чтобы разом оплатить сумму задолженности, кто-то перестает спать из-за назойливых коллекторов.
Идите на диалог с банком
Как только вы чувствуете, что больше не можете платить по счетам, надо выходить на диалог с банком.
|
Евгений Наймушин,
ведущий специалист компании по помощи должникам:
| |
 |
 В таких случаях надо просить, чтобы банк сделал реструктуризацию кредита. Банки могут уменьшить платеж, растянуть срок, поменять процентную ставку, даже объединить несколько кредитов в один, дать налоговые каникулы. Это помогает человеку поправить финансовое положение и постепенно вернуть заем. Но все зависит от лояльности банка: некоторые кредитные организации охотно на это идут, а некоторые наотрез отказываются.
|
Если банк не хочет пойти вам навстречу, а платежи небольшими суммами не помогают гасить основной долг, остается только идти в суд.
- Единственный способ зафиксировать сумму долга, чтобы он больше не увеличивался - это расторгнуть кредитный договор через суд, - продолжает Евгений. - Поэтому, если банк грозится взыскать сумму долга с вас в судебном порядке - это не страшно, это в какой-то мере и есть ваше спасение. Главное - пойти от обратного и отстоять в суде свое право расторгнуть договор, зафиксировав сумму на определенной отметке.
В любом случае, даже если банк взыскивает средства через суд - это гораздо лучше, чем когда ваш долг переходит коллекторам. Судебные приставы действуют по закону, взыскивая щадящие суммы с учетом дохода должника, прожиточного минимума, наличия иждивенцев и других факторов.
| Критичной считается просрочка оплаты кредита от 1 до 3 месяцев. |
У коллекторов хоть и нет никаких реальных полномочий, но они могут серьезно подпортить жизнь заемщику. Бесконечные звонки днем и ночью, угрозы прийти, описать имущество, забрать квартиру - они не имеют права все это делать, но и любой нормальный человек не выдерживает такой атаки.
- У нас каждый день по 10-15 звонков от жителей Ижевска, которые рассказывают о том, что больше не могут оплачивать свой заем, - делится Евгений Наймушин. - Классические примеры - это истории о кредитных картах с лимитом в небольшие 50 тысяч, но человек внес на нее уже 90 тысяч рублей, а долг не уменьшается. Другой пример последнего времени - это когда человек исправно платит по кредиту, но однажды случается что-то, и он превращается в злостного неплательщика, которого мучают коллекторы, а банк требует вернуть разом 300 тысяч рублей, например.
Просрочки и кредитная история
Проблемы с банком чреваты еще и тем, что все это отражается на кредитной истории человека. Так, однажды попав в сложную ситуацию, «темное пятно» на кредитной истории может создать сложности для получения автокредита, ипотеки и любого потребительского кредита. Причем стереть из истории «позорный» факт невозможно. С другой стороны, если негативный факт в кредитной истории все-таки имеется, можно попробовать реабилитироваться в глазах банков, начиная вести «праведную» жизнь заемщика.
|
Екатерина Шумкова,
управляющий ВТБ24:
| |
 |
Если говорить о плохой кредитной истории, которая возникла в результате недобросовестного погашения кредита заемщиком, то исправить такую кредитную историю можно одним способом - доказать, что вы изменили свое отношение к кредитам и стали ответственнее исполнять свои обязательства. В качестве компенсирующего фактора, можно, например, предоставить выписки об оплате различных счетов за последние несколько лет. И со временем положительные данные в кредитной истории превысят негативные.
|
Если же задержки в погашении происходили по не зависящим от заемщика обстоятельствам, имеющим объективные причины (болезнь, потеря места работы и т.д.), то можно предоставить разъяснения и доказательства причин невыполнения своих обязательств.
