С января в России максимальная процентная ставка на все кредиты, выдаваемые населению, будет ограничена конкретными цифрами (Центробанк будет устанавливать их раз в квартал). Кроме того, все пункты «со звездочкой и мелким шрифтом», которые влияют на стоимость займа, будут вынесены на первую страницу кредитного договора. По задумке законодателей, это должно избавить людей от ситуации, когда при оформлении кредита им называют одну, по сути, рекламную, процентную ставку, а по факту они платят гораздо больше, включая комиссии и платежи за выдачу кредита, ежемесячное обслуживание счета, суммы задолженности и т.д.
Как изменения отразятся на банках?
ЦБ РФ опубликовал предельные показатели стоимости потребительских кредитов на первый квартал 2015 года.
|
Екатерина Шумкова
Управляющий ВТБ24 в Удмуртии
| |
 |
 Судя по ним, скорректируют условия своих кредитных программ - единицы банков. По так называемым POS-кредитам (выдаются банками на конкретные товары прямо в торговых точках) полная стоимость кредитования не должна превышать 54,939% годовых, по «несвязанным» потребительским кредитам - 46,795% годовых, по кредитам на приобретение автотранспорта - 31,215% годовых. Подобные «дорогие» условия потребителям предлагают сегодня далеко немногие игроки рынка (чаще всего, с высокими рисками).
|
В среднем в Ижевске сейчас ставки по автокредитам составляют 10-18% годовых, по ипотечным займам - 13-15% годовых, наиболее велик «разбег» по кредитам на неотложные нужды - 15-67% годовых.
Кстати, верхняя планка для микрофинансовых организаций гораздо выше - максимальная полная стоимость кредита (ПСК) для займа на сумму до 30 тысяч рублей на срок менее 1 месяца без залога составляет для них 914,785% годовых (порядка 2,5% в день). А предельное значение ПСК для ломбардов установлено в размере 86,117% (0,236% в день, если гарантийным обеспечением выступает автомобиль) и 233,190% годовых (0,639% в день, при ином виде залога).
Что изменится для заемщиков?
Сильнее всего новая норма скажется на кредитных организациях, выдающих необеспеченные потребительские кредиты. Поскольку иметь ставки существенно выше рынка банки теперь не смогут, им придется ужесточить требования к заемщикам, чтобы избежать неплатежей (возраст, трудовой стаж, размер подтвержденного ежемесячного дохода). А так называемые займы «до зарплаты» еще в большей степени станут прерогативой микрофинансовых организаций.
Поскольку большинство крупных банков, имеющих консервативное отношение к рискам, практически попадают в прописанные нормативы по процентным ставкам, в их политике вряд ли что-то изменится. Так что повсеместного удешевления кредитов ждать не стоит
Зато важны другие нововведения: так, из договоров должны исчезнуть напечатанные мелким шрифтом или вообще не прописанные в соглашении индивидуальные условия, а вся важная информация будет напечатана на первой странице максимально крупным шрифтом.
Кроме того, заемщик имеет право потратить минимум 5 дней на принятие решения по предлагаемому кредитному предложению. Также закон закрепляет право заемщика досрочно и без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней после получения кредита вернуть денежные средства, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. А по целевым кредитам на возврат денег дается 30 дней. Также банки больше не смогут навязывать конкретные страховые программы.
Брать ли сейчас кредит на автомобиль или квартиру?
Здесь стоит отталкиваться не от вступления в силу нового закона, а смотреть на текущую экономическую ситуацию.
|
Антон Сороко
Аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ»
| |
 |
Учитывая динамику российской валюты, именно сейчас мы имеем неплохой момент для вложения в товары длительного пользования. В любом случае стоит помнить, что вложение в ту же машину будет оправданно, только если она нужна вам именно как потребительский товар, а не инвестиционный актив, поскольку ее стоимость с течением времени будет уменьшаться.
|
- Что касается ипотеки: если заем - рублевый, то волноваться не стоит, - продолжает эксперт. - Доля ваших доходов, которая идет на оплату обязательств, не изменится (конечно, если не упадет зарплата). Если же ипотечный кредит взят в валюте, ситуация сложнее: из-за резкого падения рубля вы можете попасть в весьма затруднительное положение. Стоит попытаться договориться с банком либо отсрочить выплаты, либо переоформить заем в рублях.