О чем нужно знать ижевчанам при подаче заявки на ипотеку?

По данным Росреестра и риелторов, сегодня порядка 80% квартир, домов и земельных участков покупаются ижевчанами в ипотеку. И хотя информации о том, как ее получить, вполне достаточно (найти ее можно на сайтах банков, агентств недвижимости, застройщиков, и даже на страницах блогеров), в этом вопросе по-прежнему остается много «белых пятен». IZHLIFE решил ответить на самые популярные вопросы об ипотеке.

За последние 6 месяцев большинство банков понижали ставки несколько раз. Основная причина – изменение ключевой ставки. Но есть и другая причина – падение показателей по выдаче жилищных займов. По данным ЦБ, в сентябре банки выдали на 12,5% меньше ипотечных кредитов, чем годом ранее. Поэтому ставки будут становится все привлекательнее

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА»

Можно ли получить ипотеку без первоначального взноса?

Есть несколько способов:

• Рассрочка от застройщика. Сумму первоначального взноса можно вносить частями в течение нескольких месяцев на счет строительной компании. Понравившаяся квартира будет забронирована – ее никому не продадут и не повысят на нее цену. Когда сумма «первоначалки» будет выплачена полностью, застройщик подготовит письмо для банка.
• Маткапитал. В качестве первоначального взноса маткапитал рассматривают многие банки, но некоторые к сертификату все же требуют «приложить» наличные средства, чаще всего это 5% от стоимости покупаемого жилья.
• Залог имеющейся недвижимости. Такую ипотеку выдают многие банки, получить так можно до 70% от стоимости имеющегося жилья.
• Завышение стоимости квартиры. Часто заемщики используют не совсем честный способ, завышая стоимость квартиры на размер «первоначалки» и предоставляя в банк расписку от продавца о том, что он якобы получил первоначальный взнос. Размер кредита при этом составляет полную стоимость квартиры. Однако крупные агентства недвижимости нашли возможность узаконить этот способ и договориться с банками-партнерами об ипотеке, равной стоимости жилья.

Может ли банк отказать в ипотеке, если у заемщика есть долги по штрафам?

– Если у Вас есть долги, невыплаченные алименты, штрафы и прочие долги и есть постановление судебных приставов, то это окажется действительным препятствием. Также на отказ может повлиять большое количество кредитных карт, – рассказала руководитель АН «Этажи» Наталия Лемец. – Еще одно уточнение: если вы закрыли все кредиты / карты / долги, информация может обновиться в течение месяца. Планируйте заранее важные и дорогие покупки. И помните, подделка документов о трудоустройстве или о налоговых отчислениях может преследоваться по закону.

Нет волшебной таблетки для одобрения ипотеки. Если у вас много кредитов, плохая кредитная история, вы официально не работаете или находитесь в декрете и супруг не является гражданином РФ, могут возникнуть трудности. Но не все так плохо или сложно, как кажется. Если в вашей семье один из супругов имел просрочки по платежам, это не приговор. Некоторые банки не заглядывают дальше одного года в Бюро кредитных историй, или можно сделать брачный договор, что для большинства зарубежных стран является нормой

Наталия Лемец, руководитель АН «Этажи»

Как быть, если зарплата – «серая»?

Надежда Тимофеева, ипотечный брокер, советует два способа:

• Воспользоваться программой «Ипотека по двум документам». По ней не нужно предоставлять справку о доходах, достаточно сообщить номер телефона отдела кадров, где подтвердят, что вы действительно работаете в этой организации.
• Оформить справку по форме банка, где работодатель может указать вашу реальную зарплату. В налоговые органы эти документы не предоставляются.

Влияет ли на одобрение ипотеки финансовое состояние работодателя?

– Очень внимательно нужно относиться к заполнению анкеты и указывать актуальные номера для обратной связи с предприятием. Неоднократно были случаи, когда отделу кадров звонили представители банков и спрашивали, действительно ли заемщик работает в этой организации, а менеджер по кадрам говорил: «Я откуда знаю, у нас на заводе работает 5 тысяч человек». Кроме того, если у предприятия существует риск банкротства или оно уже запущено, это может послужить причиной для отказа в ипотеке, – предупреждает руководитель АН «Этажи» Наталия Лемец.

Что такое «Полная стоимость кредита» и почему эта ставка выше, чем одобренная?

Оксана Сухих, руководитель ипотечного центра Промсвязьбанка, объяснила, что полная стоимость кредита (ПСК) – это все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

• по погашению суммы основного долга по кредиту;
• по уплате процентов по кредиту;
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
• комиссии за выдачу кредита;
• комиссия за открытие, ведение счетов заёмщика, за расчётное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и дебетовых карт;
• платежи по страхованию покупаемой квартиры и жизни заемщика, нотариальное удостоверение сделки, оценочный отчет на квартиру.

Полная стоимость кредита размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне.

В каких случаях банк может потребовать выплатить всю сумму сразу или «забрать» квартиру?

В соответствии с условиями кредитного договора, банк имеет право потребовать полного досрочного погашения кредита. Это может случиться, если заемщик нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, использовал «ипотечные» деньги не по назначению, лишился прав на ипотечную квартиру или не застраховал ее.

Что делать, если нет возможности платить ипотеку?

– С 31 июля 2019 года у большинства обладателей ипотеки появилось право на срок до полугода сократить или приостановить выплаты по кредиту с отнесением их в конец графика платежей без риска взыскания квартиры банком и без порчи кредитной истории. Это так называемые «ипотечные каникулы», воспользоваться которыми можно только однократно по одному ипотечному договору, – пояснила Оксана Сухих, руководитель ипотечного центра Промсвязьбанка.

Для «ипотечных каникул» должна быть веская причина. Например:

• заемщик остался без работы;
• получили I или II группу инвалидности;
• оказался временно нетрудоспособным сроком более двух месяцев подряд;
• доход снизился более чем на 30%, при этом размер среднемесячных выплат по долгу в ближайшие полгода превысил половину указанного дохода;
• рождение / усыновление детей, получение одним из членов семьи инвалидности I или II группы со снижением среднемесячного дохода на 20% и с долей расходов на долг более 40%.

Одно из главных условий кредитных каникул – жилье в залоге по кредиту должно быть единственным.

Если нет возможности вносить ежемесячные платежи, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией ипотечного кредита. Ее самый распространенный вид – сокращение платежей за счет увеличения срока кредита. Платеж становится комфортнее, но общая сумма (за все годы) выплат по процентам увеличивается

Оксана Сухих, руководитель ипотечного центра Промсвязьбанка

Можно ли продать ипотечную квартиру?

Залоговое жилье нельзя продать, подарить или обменять. Тем не менее до 30% сделок на «вторичке» происходят с ипотечным жильем.

– Нужно найти соответствующего покупателя на такое жилье, который «оплатит» за вас ваш долг перед банком. Передача этой суммы оформляется как задаток по предварительному договору купли-продажи. Еще один способ – если вашу ипотечную квартиру покупают так же, в ипотеку этого же банка. В этом случае все сложности сделки за вас решает кредитная организация, – прокомментировала ипотечный брокер Надежда Тимофеева.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

• Когда ижевчанам лучше покупать квартиру, машину, бытовую технику и заграничные туры?