Покупая квартиру в ипотеку, заемщик принимает тот факт, что определенное количество лет ему придется отдавать часть доходов банку. Однако жилищный кредит можно погасить досрочно. IZHLIFE выяснил, какие нюансы нужно учесть.
Любой «ипотечник» имеет право выплатить свой долг банку раньше прописанного в кредитном договоре срока. Сделать это можно двумя способами.
1. Полное досрочное погашение: вы уточняете точную сумму долга на этот день и вносите ее на счет, привязанный к кредитному. Сроки списания этих денег от 1 до 5 рабочих дней. После этого банк обязан вернуть вам закладную на вашу квартиру. Из-за того что документы хранятся в головных офисах банков, а они чаще всего расположены в Нижнем Новгороде, Уфе, Казани, Москве, закладную придется ждать от недели до месяца.
2. Частичное досрочное погашение: вы периодически вносите суммы, превышающие размер ежемесячного платежа. Например, ваш платеж – 15 тысяч, но иногда вы к ним добавляете еще 50 накопленных тысяч.
Нюансы частичного погашения
О каждом таком «сверхлимитном» платеже нужно уведомлять банк, так как со счета автоматически списывается только сумма, указанная в кредитном договоре.
– Приходите в банк, пишете заявление о частичном досрочном погашении и вносите деньги. Также заявление можно подать через интернет или банкомат, – пояснили нам в нескольких колл-центрах крупнейших банков.
При частичном погашении можно уменьшить размер ежемесячного платежа или срок кредитования. На вопрос «что выгоднее» специалисты горячих линий большинства банков отвечают весьма расплывчато: «Как вам удобнее». И только в двух организациях нам все рассказали.
– Уменьшение ежемесячного платежа очень хороший вариант, если вам нужно облегчить нагрузку на семейный бюджет. Итоговая переплата по кредиту при этом не уменьшится, поэтому чтобы сократить выплаты по процентам, частичное погашение лучше вносить в счет сокращения срока кредитования, – рассказала ипотечный менеджер одного из ижевских банков.
До недавнего времени многие банки разрешали вносить деньги частичного погашения только в счет уменьшения ежемесячного платежа, а срок кредитования не сокращали, так как это уменьшает размер прибыли банка от ваших процентов.
Выгодно ли рефинансирование?
Сейчас многие банки предлагают рефинансировать ипотеку, оформленную в других финансовых организациях. Например, у вас оформлена ипотека в банке А под 14% годовых. Банк Б предлагает вам свою ипотеку, к примеру, под 10% годовых, и этими деньгами вы гасите свой долг банку А.
Если же ставка рефинансирования меньше существующего кредита на 1-2 пункта, то менять банк и условия выгодно лишь в первый год после оформления ипотеки. Если же кредит оформлен давно, рефинансирование уменьшит платеж, но итоговая переплата станет больше.
– Представьте, вы платите ипотеку 5 лет, и все это время львиная доля платежа уходит на погашение процентов, а основной долг только-только начинает уменьшаться. Вы рефинансируете жилищный кредит и по сути берете новую ипотеку, а значит, ваши платежи снова почти целиком буду уходить на оплату процентов. В итоге получается, как будто вы эти проценты оплатили дважды, и если посчитаете общую сумму переплаты по обоим банкам, выгоды вы тут не увидите, – разъяснила Надежда Тимофеева.
Сложности погашения ипотеки «Молодая семья»
Эта программа действовала до 2015 года, и по ней платить ипотеку ижевчанам помогает государство: 5% от ставки платит заемщик, остальное – федеральный бюджет. Из-за этого при досрочном закрытии кредита могут возникнуть проблемы.
– Вы гасите только свою часть ипотеки, но кредит будет закрыт только после того как свою часть выплатит и государство в лице местной администрации. До тех пор закладную вы не получите, и квартира будет оставаться в залоге у банка, – пояснили в колл-центре одной из финансовых организаций.
Девушка-оператор предупредила, что вся процедура займет около месяца. На самом деле эти сроки гораздо больше: как сообщили ижевчане, на досрочное погашение «государственной» части ипотеки уже есть очередь, так как в бюджете не заложено столько денег на преждевременную выплату кредита.